近年來，隨著經濟環境和政策變化，貸款利率也不斷調整。對於計畫借貸的人來說，了解貸款利率變化趨勢是非常重要的，這不僅可以幫助你選擇最適合自己的貸款方案，還可以降低貸款成本。
首先，讓我們來看一下貸款利率的變化趨勢。自2019年以來，央行降息三次，貸款利率也相應下降。具體來說，房貸利率下降約1.4個百分點，而信用貸款利率下降約1.6個百分點。此外，央行在2020年還實施了普惠型小微企業貸款利率下調政策，大幅降低了小微企業貸款利率。
但2022年3月，跟隨美國聯準會打響升息的第一槍後，便開始了持續上升趨勢。
近年來，隨著經濟復甦和通脹壓力增加，當貸款利率上升，借款人的負擔將增加，因此，對於長期借貸的人來說，應當在貸款利率上漲之前盡早確定利率，避免成本增加。
目前各行庫推出的固定利率房貸，多為在限定時間內，以分年期固定利率方式來調整利率，不受存款利率影響。例如，前三年或前七年維持行庫在定約時設定的固定利率，其中第一年的利率最低，目前約為1.98%至2.3%，往後每年利率再微增，最高可達3.99%。
面對利率波動，選擇優惠房貸搭配固定利率，或以短期固定利率搭配提前還款無需收取違約金的方式，是應對房貸利率波動的好選擇。固定利率最大的優點在於對抗升息，減少房貸支出的壓力。分年期固定利率的方式，可以有效降低前幾年的升息負擔。
然而，五年期以上中期的固定型房貸利率仍略高於指數型房貸利率（例如第一年2.3%，第二年利率為2.8%，第三年至第七年為3.99%）。短期固定房貸利率較低，但可能受到銀行綁約的限制，提前還款時可能被收取違約金。因此，購屋者在選擇固定利率型房貸時，需先評估每月可負擔的還款金額，及短期內是否有提前清償的可能性。
目前許多銀行提供一到三年固定利率的貸款，但部份銀行規定，當客戶提前還款時，需支付一筆違約金，這項規定不見得會在簽約前主動告知，申貸者常在提前還款時，才發現需支付額外費用。
提前還款的違約罰款，分為「部份清償」及「全部清償」二種。部份清償是指提前清償部份貸款（例如年終獎金），主動多繳本金金額，以縮短還款時間。全部清償是指利用新申請銀行的新貸款，另外，申請房貸時也需留意不同銀行的貸款利率及貸款方案，以便找到最適合自己的貸款方式。除了固定利率型的房貸，還有變動利率型的房貸，變動利率的優點是利率較低，但是也需要承擔升息的風險。因此，在選擇房貸方式時，應評估自己的還款能力和風險承受能力，選擇最合適的貸款方式。
總之，了解貸款利率變化趨勢非常重要。不僅可以選擇最適合自己的貸款方案，還可以避免在利率上升時負擔過重。如果你需要借貸，可以關注央行的利率調整情況，並比較不同銀行的貸款利率，以選擇最適合自己的貸款方案。
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